Conceptos clave
¿Qué es un abono a capital?
Un abono a capital es un pago adicional a la cuota mensual que se aplica directamente al saldo de la deuda y no a intereses. Al bajar el saldo, también bajan los intereses de los meses siguientes, por lo que el crédito cuesta menos. La entidad debe aplicarlo reduciendo el plazo o la cuota, según elijas.
¿Qué significa abonar a capital con reducción de plazo?
Abonar con reducción de plazo significa mantener la misma cuota y terminar el crédito antes. El saldo baja más rápido mes a mes, por lo que esta opción produce el mayor ahorro en intereses. Es la alternativa recomendada cuando la cuota actual cabe sin problema en el presupuesto y el objetivo es salir de la deuda.
¿Qué significa abonar a capital con reducción de cuota?
Abonar con reducción de cuota significa conservar el plazo pendiente y pagar una cuota mensual menor. El ahorro en intereses es más bajo que al reducir plazo, pero libera flujo de caja cada mes. Conviene cuando la cuota pesa demasiado en el presupuesto o cuando se quiere construir un fondo de emergencia.
Reducir plazo vs. reducir cuota: ejemplo con $5.000.000
| Escenario | Cuota mensual | Cuotas restantes | Intereses ahorrados |
|---|---|---|---|
| Sin abono | $1.218.296 | 48 | $0 |
| Reducir plazo | $1.218.296 | 40 | $5.395.258 |
| Reducir cuota | $1.066.009 | 48 | $2.309.779 |
¿Cómo calcular un abono a capital?
Estos son los pasos para estimar el efecto de un abono; la calculadora los hace por ti con cualquier tasa y saldo.
- Paso 1. Determinar el saldo insoluto: Pide a tu banco el saldo de capital pendiente y el número de cuotas que faltan; no uses el valor total de cuotas por pagar.
- Paso 2. Convertir la tasa a mensual: Con una tasa E.A., calcula i = (1 + E.A.)^(1/12) − 1. Por ejemplo, 22 % E.A. equivale a 1,6709 % mensual.
- Paso 3. Restar el abono del saldo: Calcula el nuevo saldo: $40.000.000 − $5.000.000 = $35.000.000.
- Paso 4. Recalcular con reducción de plazo: Mantén la cuota actual y cuenta cuántos meses tarda el nuevo saldo en llegar a cero; en el ejemplo pasan de 48 a 40 cuotas.
- Paso 5. Recalcular con reducción de cuota: Aplica cuota = saldo × i ÷ (1 − (1 + i)^−n) con el nuevo saldo y las cuotas pendientes: la cuota baja a $1.066.009.
- Paso 6. Comparar los intereses totales: Suma los intereses de cada escenario y réstalos de los del escenario sin abono para conocer el ahorro real.
Preguntas relacionadas
¿Cuánto me ahorro si abono $5 millones a mi crédito?
Depende del saldo, la tasa y el plazo. Con un saldo de $40.000.000 al 22 % E.A. y 48 cuotas pendientes, abonar $5.000.000 ahorra $5.395.258 en intereses y 8 cuotas si reduces plazo, o $2.309.779 si reduces cuota. El ahorro supera el valor del abono porque evita intereses futuros.
¿Es mejor abonar a capital al inicio o al final del crédito?
Es mejor abonar al inicio, porque los intereses se calculan sobre un saldo más alto. En un crédito de $40.000.000 al 22 % E.A. a 48 meses, la primera cuota destina $668.359 a intereses y la última apenas unos $20.000; por eso un mismo abono temprano ahorra mucho más.
¿El banco puede negarse a recibir un abono a capital?
No, en créditos de hasta 880 salarios mínimos la Ley 1555 de 2012 obliga a recibir abonos y prepagos totales sin penalidad. Con un salario mínimo 2026 de $1.750.905, cubre créditos de hasta unos $1.540 millones. Además, debes elegir por escrito si el abono reduce plazo o cuota.
¿Conviene abonar a capital o invertir el dinero?
Conviene abonar cuando la tasa del crédito supera la rentabilidad neta de la inversión. Si tu crédito cobra 22 % E.A. y un CDT paga 10 % E.A. antes de impuestos, abonar $5.000.000 equivale a una rentabilidad segura del 22 %. Primero conserva un fondo de emergencia de 3 a 6 meses.