Conceptos clave
¿Qué es el sistema de amortización francés?
El sistema de amortización francés es un método de pago con cuota fija mensual durante todo el crédito. Al inicio, la mayor parte de la cuota paga intereses y una parte pequeña reduce el capital; con cada pago esa proporción se invierte. Es el sistema que usan la mayoría de créditos de consumo, libranza y vehículo en Colombia.
¿Qué es una tabla de amortización?
Una tabla de amortización es el cronograma mes a mes de un crédito que muestra, para cada cuota, cuánto se paga de intereses, cuánto se abona a capital y cuál es el saldo pendiente. Permite saber cuánto cuesta realmente el préstamo y cuánto se ahorra al hacer abonos extraordinarios a capital antes del plazo pactado.
¿Qué es un abono extraordinario a capital?
Un abono extraordinario a capital es un pago adicional a la cuota que se descuenta directamente del saldo de la deuda. Como los intereses se calculan sobre ese saldo, el abono reduce los intereses de todos los meses siguientes y permite elegir entre terminar el crédito antes o pagar una cuota menor durante el plazo restante.
Sistema francés vs. sistema alemán
| Característica | Sistema francés | Sistema alemán |
|---|---|---|
| Cuota mensual | Fija: $1.218.296 | Decreciente: de $1.501.692 a $847.257 |
| Abono a capital | Creciente en cada cuota | Constante: $833.333 por mes |
| Intereses de la primera cuota | $668.359 (54,9 % de la cuota) | $668.359 (44,5 % de la cuota) |
| Intereses totales | $18.478.231 | $16.374.785 |
| Ventaja principal | Cuota estable y fácil de presupuestar | Paga menos intereses en total |
| Uso habitual en Colombia | Consumo, libranza, vehículo y vivienda | Algunos créditos comerciales y de vivienda |
¿Cómo calcular la cuota y la tabla de amortización de un crédito?
Puedes hacerlo a mano con la fórmula del sistema francés o ingresar los datos en la calculadora, que genera la tabla completa al instante.
- Paso 1. Reunir los datos del crédito: Anota el monto prestado, la tasa de interés con su tipo (E.A., N.M.V. o M.V.) y el plazo en meses.
- Paso 2. Convertir la tasa a mensual: Si la tasa es efectiva anual, aplica i = (1 + E.A.)^(1/12) − 1. Por ejemplo, 22 % E.A. equivale a 1,6709 % M.V.
- Paso 3. Calcular la cuota fija: Usa cuota = monto × i ÷ (1 − (1 + i)^−n). Con $40.000.000 a 48 meses y 1,6709 % mensual, la cuota es $1.218.296.
- Paso 4. Separar intereses y capital: En cada mes, interés = saldo × i y abono a capital = cuota − interés. El primer mes son $668.359 de interés.
- Paso 5. Actualizar el saldo: Resta el abono a capital del saldo anterior y repite el cálculo hasta que el saldo llegue a cero.
- Paso 6. Simular abonos extraordinarios: Agrega abonos en la calculadora de amortización para ver los meses y los intereses que ahorras.
Preguntas relacionadas
¿Conviene más reducir plazo o reducir cuota al hacer un abono a capital?
Reducir el plazo ahorra más intereses. En un saldo de $40.000.000 al 22 % E.A. con 48 cuotas pendientes, un abono de $5.000.000 ahorra $5.395.258 y 8 meses si reduces plazo, frente a $2.309.779 si reduces cuota. Reducir cuota solo conviene si necesitas liberar flujo de caja mensual.
¿Cómo convertir una tasa Efectiva Anual (E.A.) a Mes Vencido (M.V.)?
Se usa la fórmula M.V. = (1 + E.A.)^(1/12) − 1. Por ejemplo, una tasa del 22 % E.A. equivale a (1,22)^(1/12) − 1 = 1,6709 % mes vencido. No basta con dividir entre 12: 22 % ÷ 12 = 1,833 % sobrestima la tasa mensual y la cuota del crédito.
¿Qué porcentaje de la primera cuota se va a intereses?
Depende de la tasa y del plazo, pero suele ser más de la mitad. En un crédito de $40.000.000 al 22 % E.A. a 48 meses, la primera cuota de $1.218.296 incluye $668.359 de intereses, el 54,9 %. En una hipoteca de $100.000.000 al 13 % E.A. a 20 años, supera el 91 %.
¿Qué penalizaciones existen por pagar un crédito por anticipado?
En Colombia, la Ley 1555 de 2012 permite prepagar sin multa los créditos cuyo monto no supere 880 salarios mínimos, y la Ley 546 de 1999 garantiza el prepago sin sanción en créditos de vivienda. Con un salario mínimo de $1.750.905, el límite es de unos $1.540 millones.